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El siniestro del puente de Baltimore y su impacto en el mundo de los seguros

El buque portacontenedores Dalí, gestionado por Synergy Marine Group de propiedad de Grace Ocean Private Ltd., ambas con sede en Singapur, y que transportaba cargamento del gigante naviero danés Maersk, que saliendo del puerto con destino a Sri Lanka colisionó contra una de las columnas de soporte del puente Francis Scott Key, a primeras horas de la mañana del martes 26 de marzo de 2024, provocando que la estructura de 47 años colapsará en el río Patapsco, haciendo que el buque encallará de popa por el peso de esta sobre la cubierta. El puente vehicular es pieza crítica de infraestructura para la región, abarca la entrada al Puerto de Baltimore, puerto con mayor actividad para las exportaciones de automóviles y el noveno más activo en los EE. UU. La característica que define al puerto es su capacidad para manejar importaciones de automóviles y camiones. Baltimore es responsable de una mayor proporción de las importaciones de vehículos que cualquier otro puerto de Estados Unidos, lo que significa que cualquier interrupción genera riesgos para los fabricantes y vendedores de automóviles. De igual manera, el puente también se considera ruta vital para el transporte de mercancías peligrosas, dado que las otras vías en el área son túneles, en los que no se pueden movilizar este tipo de materiales.

Si bien las colisiones de buque con puentes son anormales, las colisiones de buques con infraestructura portuaria, como muros, muelles y esclusas, es la cuarta causa más frecuente de accidentes marítimos durante la última década, con casi 2.000 informes de este tipo de colisiones durante ese tiempo. Durante la última década, ha habido sólo 30 pérdidas totales por incidentes en los que embarcaciones chocaron entre sí, y sólo cuatro por incidentes en los que una embarcación colisionó con la infraestructura portuaria. En total, estos representan sólo el 4 % de los 807 buques siniestrados entre 2013 y finales de 2022. A medida que los buques crecen, los valores en riesgo aumentan; los incidentes que involucran a portacontenedores y buques de carga rodante (Ro-Ro) han resultado en pérdidas desproporcionadamente altas.

 

En lo que respecta al mundo de los seguros, se espera que el mercado de reaseguros (contrato de seguro mediante el cual una compañía aseguradora (cedente) pasa a ser asegurado de otra entidad aseguradora (reaseguradora), es decir, distribuye los riesgos y limita las responsabilidades que habría que asumir en caso de siniestro, cubriendo parcial o totalmente su costo) se lleve la peor parte de las pérdidas por el colapso del puente Francis Scott Key en la ciudad estadounidense de Baltimore después de que el portacontenedores Dalí colisionara una de las columnas de soporte, lo que se sumará a los crecientes desafíos de disponibilidad de reaseguro. Pero, dado que el mercado anticipa lo que podría ser la mayor pérdida de seguros marítimos desde el Costa Concordia, el 13 de enero de 2012, se espera que las derivaciones fluyan hacia el capital de reaseguro centrado en las líneas especializadas y potencialmente también hacia la retrocesión (contrato de reaseguro concertado entre dos compañías reaseguradoras, mediante el cual uno de ellos –retrocedente– cede al otro –retrocesionario– o reasegurador) parte de los riesgos que previamente tiene aceptados en reaseguro).

 

De hecho, la cobertura de responsabilidad para la mayoría de los buques cargueros, en este caso portacontenedores, se proporciona a través de aseguradoras de protección e indemnización conocidas como P&I Clubs. El segmento P&I está dominado por los miembros del Grupo Internacional de Clubes P&I (Grupo Internacional), que en conjunto aseguran aproximadamente el 90 % del tonelaje del transporte marítimo global de mercancías. Como parte de los acuerdos de agrupación del Grupo International, los clubes miembros se reaseguran mutuamente compartiendo reclamaciones superiores a 10 millones de dólares. Además, el grupo compra cobertura de reaseguro general de exceso de pérdidas hasta 3100 millones de dólares en el mercado abierto. De hecho, el portacontenedores Dalí está asegurado por uno de los grupos que hacen parte del grupo internacional de P&I Clubs, aseguradores que cubren a los armadores, operadores y fletadores de buques por responsabilidades con límites de miles de millones de dólares, a través de una solución de seguros compleja y de múltiples niveles distribuida en Londres, Bermudas y en el resto del mundo. Los reaseguradores que participan en el grupo P&I asumirán la mayor parte de las pérdidas aseguradas de este siniestro. Los P&I Clubs ofrecen seguros de responsabilidad civil para buques, que cubren daños y siniestros marítimos ambientales. La pérdida colectiva de P&I podría ser importante, aunque compartida entre más de 80 reaseguradores participantes, incluidos más de 20 de los 25 principales. Los clubes de P&I tienen 3000 millones de dólares de cobertura de reaseguro que superan los 100 millones de dólares.

En consecuencia, el colapso del puente de Baltimore podría afectar múltiples pólizas de seguro dadas las complejidades del seguro marítimo y la cantidad de partes involucradas. Cobertura bajo pólizas de seguro de propiedad. También es probable que se active, ya que se entiende que el puente en sí estaba asegurado. Además, la póliza de seguro de propiedad del Puerto de Baltimore podría incluir una cobertura por interrupción del negocio que protegería al propietario contra pérdidas financieras derivadas de la disminución del tráfico marítimo. En términos de seguro marítimo, la primera consideración es si el propio buque sufrió daños cuando colisionó contra uno de los soportes del puente o durante futuras operaciones de salvamento necesarias para limpiar los escombros. Además, la póliza de seguro de propiedad del Puerto de Baltimore podría incluir una cobertura por interrupción del negocio que protegería al propietario contra pérdidas financieras derivadas de la disminución del tráfico marítimo. La póliza de seguro de casco y maquinaria del buque cubriría dichos daños. Los informes iniciales indican que el Dalí sufrió daños muy limitados. Los buques portacontenedores del tamaño del Dalí normalmente tienen límites de seguro en el rango de 100 a 150 millones de dólares, y el límite superior se aplicaría a una pérdida total, lo que es poco probable en este caso. La póliza de seguro también cubriría el coste de las operaciones de salvamento del buque.

 

Por tanto, se espera que las pérdidas de P&I sean manejadas por un acuerdo de responsabilidad común que sirve a la industria naviera global. Los 12 miembros del Grupo Internacional de Clubes de Protección e Indemnización (P&I) aseguran colectivamente alrededor del 90% de los buques marítimos del mundo. Este grupo desempeñará el papel más importante en la cobertura de riesgos de responsabilidad marítima, incluidos los riesgos de terceros por daños a la carga durante el tránsito. Es probable que el reaseguro para este grupo de clubes de P&I sea el que más repunte.

 

Si bien el costo total del colapso del puente Francis Scott Key y los reclamos asociados aún no están claros, es probable que ascienda a miles de millones de dólares, muy por encima del límite de 100 millones de dólares para el contrato, lo que sería una pérdida en la industria del mercado marítimo que llevará algún tiempo en analizar; los reclamos, de igual manera, podrían tardar un tiempo en salir a la luz, a medida que salgan a la luz las ramificaciones del accidente y su efecto en el transporte marítimo global. El costo de los daños al buque portacontenedores Dalí es uno de los componentes, pero es probable que la destrucción y reconstrucción del puente Francis Scott Key sea aún más costosa. Por tanto, el reclamo probablemente involucrará a varias aseguradoras, reaseguradoras, subrogaciones y cuestiones legales, lo que servirá para aumentar los crecientes desafíos en la disponibilidad de reaseguros. Sin duda, es un evento que podría afectar el interés de las reaseguradoras, siempre y cuando el impacto de la interrupción del negocio es significativo y puede reclamarse. Esto, podría generar una pérdida mayor para el capital de reaseguro que respalda a las aseguradoras expuestas. La importancia que esto podría tener también estará determinada por los términos vigentes en la red de políticas involucradas, lo que hace que sea un incidente complejo para derivar cualquier tipo de pérdida. Dado que se espera que la mayor parte de los costos recaiga en la industria de reaseguros, significa que existe la posibilidad de que algunos fluyan hacia acuerdos de retrocesión.

 

Además, los acuerdos de cuota compartida pueden en última instancia tomar una parte y eso podría incluir algunos de los “Sidecars” (instrumentos de cobertura aseguradora diseñados específicamente para proteger el balance de la compañía patrocinadora a través del capital proporcionado por sus inversores, sin resultar una amenaza para los accionistas corporativos existentes en la empresa) de reaseguro colateralizados de las principales reaseguradoras que incluyen cobertura para algunas líneas de negocios especializadas. De igual manera, existen en la actualidad algunas líneas especializadas y centradas en estrategias de valores vinculados a seguros (Insurance Linked Securities, ILS), que podrían asumir cierta exposición; sin embargo, el Grupo Internacional de P&I Clubs ha informado que esto sería menor dado que la mayor parte de esta pérdida parece recaer en reaseguradoras que probablemente retendrán una proporción muy significativa. En consecuencia, la rentabilidad de los valores vinculados a seguros como ILS depende de lo que ocurra en el mundo “natural” y no en el mundo empresarial. Por eso, sus resultados no guardan correlación con los de las clases de activos tradicionales, cuya rentabilidad está más íntimamente ligada a la fortaleza o debilidad de la economía, los buenos o malos resultados de las empresas o los factores geopolíticos. Así, y en última instancia, se anticiparía que cualquier impacto en el mercado de ILS debido a esta pérdida se produciría en el lado retro y Sidecar.

 

De otro lado, los operadores de los puertos y terminales marítimos a menudo, pero no siempre, aseguran su posible pérdida de ingresos mediante seguros de interrupción del negocio. Este tipo de seguro no es de ninguna manera obligatorio y la decisión de adquirirlo tiende a estar impulsada por el riesgo que conlleva la actividad del puerto o de las partes interesadas, como los bancos y/o los inversores, que exigen que los puertos marítimos protejan sus ingresos en caso de una catástrofe como la provocada por el portacontenedores Dalí el martes 26 de marzo de 2024.

 

Respecto al Seguro Estándar o de interrupción del negocio, para un puerto marítimo, este tipo de seguro lo protege contra la pérdida de ingresos después de un accidente que dañe la propiedad del asegurado o la propiedad arrendada, con el elemento deducible basado en el tiempo en lugar de un valor monetario establecido (generalmente siete o 14 días, pero potencialmente más alto en un incidente de catástrofe natural.) Establecer la cuantía de un reclamo puede ser un desafío importante en un evento de interrupción del negocio ya que, en lugar de pagar una cantidad fija por día o el ingreso total declarado de manera prorrateada por el tiempo afectado, cualquier reclamo está sujeto a escrutinio forense, por lo que los operadores portuarios, proveedores y otros terceros involucrados deberán mantener registros precisos de sus pérdidas financieras para establecer la interrupción del negocio y trabajar en estrecha colaboración con sus bróker y aseguradores. Y por supuesto, que los clubes P&I ajustarán los niveles de primas. Este ajuste se considera necesario para que mantengan resultados de suscripción equilibrados en medio del actual clima económico inflacionario y la posibilidad de enfrentar un año más desafiante en el futuro.

 

De hecho, si el puente Francis Scott Key de la ciudad estadounidense de Baltimore fuera propiedad de la Autoridad Portuaria o del operador de la terminal, esta cobertura probablemente no se activaría. En cuanto al segundo seguro de interrupción del negocio, menos común, cuya función es proteger contra el bloqueo del puerto o la Denegación de Acceso al puerto, ya que efectivamente los buques no pueden atracar en los muelles si el bloqueo está directamente en, adyacente a o desde un obstáculo a 500 millas de distancia. Si bien, no sabe el tiempo que permanecerá el bloqueo, y probablemente se trate de una pregunta de millones de dólares, por hora, este puede ser el mayor ejemplo de bloqueo portuario visto por el mercado de seguros en los últimos años. De hecho, el portacontenedores Ever Given que bloqueó el Canal de Suez el 23 de marzo de 2021. El bloqueo real duró poco más de seis días, pero el bloqueo del comercio mundial y la pérdida de ingresos por día pusieron a la industria naviera mundial y a los expertos en salvamento en alerta, a la expectativa. Como era de esperar, los puertos del Mar Rojo y el Mediterráneo permanecieron en alerta máxima, temiendo los efectos sobre el comercio si el Canal de Suez se bloqueaba a largo plazo. Es probable que los operadores portuarios de Baltimore estén, actualmente, contemplando las mismas preocupaciones.

 

Los factores secundarios y los niveles de cobertura por interrupción del negocio pueden incluir un seguro para proteger el mayor costo de trabajo de los operadores  o ICOW (pólizas que solo cubren los gastos adicionales en los que incurre para mantener los ingresos, pero no pagan ninguno de los costos continuos relacionados con el personal o las instalaciones que han sido dañadas), donde los operadores pueden gastar un dólar para ahorrar un dólar de ingresos o un aumento adicional del costo de trabajo o AICOW (póliza que cubre los costos adicionales que no pueden estar directamente relacionados con el mantenimiento de su facturación), donde los operadores pueden gastar más que la pérdida de ingresos si permite a los operadores mantener sus operaciones comerciales para evitar daños a largo plazo a las operaciones y los ingresos portuarios.

Por tanto, es probable que la colisión del buque portacontenedores Dalí contra una de las columnas de soporte del puente Francis Scott Key, sea la mayor reclamación de seguros marítimos de la historia del transporte marítimo global de mercancías, superando la pérdida de aproximadamente 1500 millones de dólares sufrida por el siniestro del Costa Concordia en 2012, o el derrame de petróleo del Exxon Valdez en 1989 con al menos 780 millones de dólares de las pérdidas. Si bien las pérdidas podrían oscilar entre 2000 y 4000 millones de dólares, la pérdida asegurada final dependerá de la duración del bloqueo del puerto y la naturaleza de la cobertura de interrupción del negocio. Las interrupciones en el tráfico portuario persistirán durante meses mientras se retiran los escombros del puente y se construye uno nuevo.

 

Así, la sindicación del programa de reaseguro conduce a una participación limitada en las pérdidas brutas de los reaseguradores individuales. Asimismo, se entiende que la cobertura de seguro en el puente está fuertemente reasegurada y las pérdidas probablemente estarán sujetas a subrogación por parte de las partes responsables. La explosión de Beirut en agosto de 2020, con pérdidas aseguradas de 3000 millones de dólares, fue neutral desde el punto de vista crediticio para las grandes reaseguradoras europeas. La mayoría de los pagos de seguros debido al terremoto de febrero de 2023 en Turquía y Siria corrieron en última instancia a cargo de reaseguradoras globales, con pérdidas asegurables estimadas en 5500 millones de dólares y sin efecto en el crédito o las calificaciones. Las pérdidas de cientos de millones de euros derivadas del bloqueo del Canal de Suez en marzo de 2021 y la consiguiente interrupción del transporte marítimo global redujeron las ganancias de las reaseguradoras globales, pero no afectaron sus perfiles crediticios.

 

De hecho, las empresas vinculadas al portacontenedores Dalí, buscan protección en lo que respecta a responsabilidad, tal como lo propone una oscura ley del siglo XIX que podría limitar drásticamente ese pago; cuando el Titanic naufragó en 1912, el propietario de este, Joseph Bruce Ismay, pudo utilizar una ley de 1851 llamada Ley de Limitación de Responsabilidad para limitar la cantidad de dinero que se veía obligado a pagar. La premisa detrás de la Ley de Limitación de Responsabilidad es hacer que sea más alentador para la industria naviera y la industria de construcción naval construir buques estadounidenses y no tener que asumir toda la responsabilidad si no presentan negligencia, descuidos, omisión o culpa al respecto.

 

El propietario del buque portacontenedores Dalí, tuvo seis meses para presentar la solicitud; le llevó seis días en presentarla. De acuerdo con el documento presentado, Synergy Marine Group busca que un tribunal la exonere o limite su responsabilidad tras el colapso del puente Francis Scott Key, proponiendo que el pago se limite a 43,67 millones de dólares, lo que representa el valor sólido del buque, más fletes pendientes, menos costos de reparación y salvamento. El documento judicial enumera el valor sólido del buque en el momento del viaje como no superior a 90 millones de dólares. Los peticionarios están restando del valor los costos de reparación que actualmente se estiman en al menos $28 millones de dólares y los costos de salvamento que actualmente se estiman en al menos 19,5 millones de dólares. Si un juez está de acuerdo, limitaría la responsabilidad del propietario. Entonces, en lugar de tener que pagar cientos de millones de dólares a las víctimas, a las familias de las víctimas y al gobierno Estatal y Federal, Synergy Marine Group tendría que pagar un máximo de 44 millones de dólares en total.

 

En general, el siniestro ocasionado por el buque portacontenedores Dalí, al colisionar contra una de las columnas de soporte del puente Francis Scott Key, a la entrada al Puerto de Baltimore, afectará las líneas de negocio de responsabilidad marítima y casco, propiedad, carga e interrupción de negocio. La reclamación probablemente involucrará a varias aseguradoras, reaseguradoras, subrogaciones y cuestiones legales y servirá para aumentar los crecientes desafíos en la disponibilidad de reaseguros. Acontecimientos multimillonarios imprevistos a más largo plazo, derivados de actos naturales o provocados por los seres humanos, que influyen en el deseo de las aseguradoras y en su voluntad de proporcionar capacidad de suscripción de seguro ante todo riesgo, lo que fomentará la continuación de las tendencias positivas de precios, impactando de manera positiva el fortalecimiento del mundo de los seguros, y en particular, el mercado del seguro marítimo.

Cibergrafía

 CNBC, March 26, 2024, Major Baltimore bridge collapses after container ship collision, 6 presumed dead, https://www.cnbc.com/2024/03/26/major-bridge-in-baltimore-collapses-into-river-police-say.html

Hailey RossTom Jacobs & RJ Dumaual, Mar 26, 2024, Reinsurers, Marine Market to Bear Brunt of Baltimore Bridge Collapse, https://www.spglobal.com/marketintelligence/en/news-insights/blog/baird-research-is-now-exclusively-available-in-sp-global-s-aftermarket-research-collection

DBRS, Mar 27, 2024, Morningstar, Baltimore Bridge’s Losses Within Absorption Capacity of the Insurance Industry but Will Add Pressure to the Marine Market, , https://dbrs.morningstar.com/research/430209/baltimore-bridges-losses-within-absorption-capacity-of-the-insurance-industry-but-will-add-pressure-to-the-marine-market

The Economic Times, Mar 28, 2024,  Insurers Could Face Losses of Up To $4 Billion After Baltimore Bridge Tragedy, https://economictimes.indiatimes.com/news/international/business/insurers-could-face-losses-of-up-to-4-billion-after-baltimore-bridge-tragedy/articleshow/108840646.cms?from=mdr

Jarin Noshin, March 28, 2024, Baltimore Bridge Collapse Leads to Projected Record-Breaking Insurance Loss, IBTimes, https://www.ibtimes.com/baltimore-bridge-collapse-leads-projected-record-breaking-insurance-loss-3728387

Jerry Theodorou, March 29, 2024, Who’ll Pay for the Baltimore Bridge Crash? It’s Complicated. https://www.rstreet.org/commentary/wholl-pay-for-the-baltimore-bridge-crash-its-complicated/

Tolly Taylor, March 29, 2024, 19th-Century Law Could Drastically Limit Bridge Collapse Payout https://www.wbaltv.com/article/bridge-collapse-payout-19th-century-law-titanic-baltimore/60333900

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INS en acción: explorando los programas y actividades de Marzo

En el Instituto Nacional de Seguros (INS), se entreteje historias únicas de aprendizaje, crecimiento y comunidad. Desde la formación online, la plataforma de autoaprendizaje, hasta cada uno de los programas impartidos día a día, cada actividad que realizamos desempeña un papel crucial en la formación integral de nuestros estudiantes y en la construcción de una cultura en seguros que ayuda al fortalecimiento del sector en el país.

En este artículo, nos sumergiremos en el mundo del INS, explorando las actividades hemos realizado en el último mes, enriqueciendo la nueva estrategia institucional, una experiencia de aprendizaje integral.

Únete a nosotros mientras descubrimos cómo estas actividades no solo enriquecen a nuestros estudiantes, sino que también a su entorno, equipos de trabajo y familias ya que los preparamos para enfrentar los desafíos de un entorno cambiante donde los seguros cumplen un papel crucial.

En el Instituto Nacional de Seguros (INS), el mes de marzo marcó el comienzo de dos programas internos de gran envergadura destinados a dos importantes compañías de seguros en Colombia. La primera iniciativa dirigida a Equidad Seguros se trata del curso Sistemas de Administración de Riesgos Financieros, programado del 4 al 7 de marzo. Este curso contó con la participación de más de 30 ejecutivos de la compañía a nivel nacional, quienes se sumergirán en un exhaustivo análisis de los sistemas y estrategias para gestionar eficazmente los riesgos financieros.

Por otro lado, también inauguramos el Diplomado en Seguros Generales para Previsora, una destacada compañía del sector. Este diplomado, que se extenderá a lo largo de 72 horas, reunirá a 40 estudiantes representantes del talento humano de la compañía a nivel nacional. Este programa académico se propone ofrecer un profundo entendimiento de los seguros generales, abordando temas clave para la industria y proporcionando las herramientas necesarias para el desarrollo profesional y el éxito en este campo altamente especializado.

Además de estos programas, el INS organizó cuatro webinars de gran relevancia. El primero de ellos abordó las Disposiciones Legales para el Ramo de Cumplimiento, ofreciendo una introducción fundamental al manejo de siniestros y la liquidación de pérdidas. El segundo webinar se centró en la Introducción a los Seguros Inclusivos, explorando la importancia y los desafíos de brindar acceso a servicios de seguros a sectores subatendidos de la población. Finalmente, el cuarto webinar, titulado Introducción a la Actuaría, proporcionó una visión general de este campo crucial dentro de la industria de seguros.

Estos webinars, facilitados por expertos docentes del Instituto Nacional de Seguros, atrajeron a una audiencia activa de más de 250 personas, quienes participaron con entusiasmo y compromiso. El objetivo detrás de estos programas educativos y webinars es abrir nuevos horizontes de conocimiento y promover el desarrollo continuo en áreas clave del sector de seguros, contribuyendo así al crecimiento y la excelencia de la industria en Colombia.

Te invitamos a conocer la programación del mes de abril:

12 de abril: Curso Básico en Lucro Cesante – on line

19 de abril: El Derecho de Daños y Responsabilidad Civil – on line

Déjanos un comentario con el programa de tu interés y las razones por las que te gustaría fortalecer tus habilidades y conocimientos con el INS y obtendrás un descuento especial.

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El contrato de seguro de transporte en la jurisprudencia

Una especial bienvenida a todos los lectores, a este espacio dentro del Blog INS, en esta oportunidad les presento el fallo del Consejo de Estado a la acción de controversias contractuales (apelación sentencia) sobre el contrato de seguro de transporte de mercancías y el daño de un componente esencial e imprescindible del objeto asegurado[1].

Relatoría

 Síntesis del caso

Una entidad del estado en calidad de asegurada y un coaseguro conformado por tres aseguradoras suscribieron una póliza automática de transporte para asegurar el traslado de toda clase de maquinarias, equipos, repuestos, accesorios, etc., incluidos aquellos en tránsito por devolución o reexportación, desde cualquier lugar en el exterior o desde Colombia. Con cargo a esa póliza se transportó un estartor desde Italia. En el momento del desembarque en el puerto de Cartagena, uno de los elementos del estartor sufrió graves averías que no se han indemnizado en su totalidad a la entidad del estado asegurada.  

Fuente jurisprudencial: Contrato de seguro de transporte – Criterios para determinar el monto de la indemnización.

Lo que se sigue entonces es determinar cuál es el monto de la indemnización en caso de siniestro en esta clase de seguros. Para responder a esta cuestión precisa revisar lo que indican las normas del Código de Comercio frente al seguro de daños en general y, en particular, respecto del seguro de transporte, así: En primer lugar, debe tenerse en cuenta que el seguro de daños es de naturaleza indemnizatoria y, por ende, no puede constituir fuente de enriquecimiento. Con todo, puede comprender tanto daño emergente como lucro cesante, requiriendo en este último evento pacto expreso. Sin embargo, esa excepción confirma la regla general de indemnización en este tipo de seguros atada a las mercancías transportadas. En segundo lugar, debe tenerse en cuenta que la indemnización tiene límites en (i) el valor real del interés asegurado en el momento del siniestro, que se presume corresponde al acordado entre las partes del contrato de seguro, evento en el cual el asegurador puede alegar que lo acordado es excesivo pero no que es inferior al valor real del interés asegurado, y en (ii) el monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado. En tercer lugar, las partes pueden pactar que la indemnización corresponda a dinero o al valor de la reparación, reposición o el reemplazo del bien asegurado, pero en todo caso sujeto al límite de la suma asegurada y a la elección que haga el asegurador. De lo hasta aquí expuesto, se concluye que (i) la naturaleza del seguro de daños es indemnizatoria y, por ende, el monto a reconocer debe ser directamente proporcional al perjuicio causado para evitar enriquecimientos injustificados; (ii) por esa razón la indemnización tiene dos limitantes: el valor real del riesgo asegurado y el monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido, los cuales (iii) bien pueden pagarse en dinero o en especie. (…) De suerte que la indemnización en el seguro de transporte está atada a los daños efectivos que se concreten en las mercancías. (…) En consecuencia, el límite máximo se contrae al monto de las mercancías aseguradas más el lucro cesante pactado; ahora, en el seguro de transporte terrestre el daño emergente a reconocer estará integrado por el costo de la mercancía en el lugar de su entrega al transportador, más los embalajes, impuestos, fletes y seguros a que hubiere lugar o el ochenta por ciento (80%) del valor probado que tuviere la cosa perdida en el lugar y fecha previstos para la entrega al destinatario, cuando no se suministre el valor de la mercancía o declare un mayor valor. (…) Lo anterior, sin perjuicio, claro está, de que esa indemnización pudiera ser en dinero o mediante la reposición, reparación o reconstrucción de la cosa asegurada, a opción del asegurador – esto último permitido en el sub lite, toda vez que las partes así lo pactaron-. Esas posibilidades deberán observar el binomio de indemnización efectiva y enriquecimiento injustificado, toda vez que la opción que escoja el asegurador no solamente deberá consultar su situación, sino la de una indemnización plena, supeditada, claro está, a la suma asegurada, y que en los contratos de seguros de transporte se encamina a garantizar la funcionalidad de la mercancía. Con todo, las formas de indemnización no serán acumulables – por el contrario, escoger una de ellas supone la improcedencia de las otras-, pero entre ellas deberá escogerse la que mejor corresponda a lo pactado en el contrato de seguro, a su objeto y finalidad legales.

Contrato de transporte – Póliza de seguro de transporte. Características / Póliza – Características. Específica, automática, flotante / Póliza – Contrato de seguro de transporte. Cubrimiento automático / Póliza – Establece las condiciones generales del contrato de seguro y señala genéricamente las mercancías objeto del amparo.

 Es oportuno señalar que la póliza que se puede expedir en esta clase de contratos tiene las siguientes características: (i) Es específica, puesto que permiten al asegurado consignar un cargamento en particular establecido para un solo transporte de una o varias mercancías, siendo necesario que la aseguradora reciba del asegurado información sobre la cantidad y clase de mercancías, el peso y número de unidades, el valor, el embalaje, el comienzo y fin de los riesgos. (…) (ii) Es automática, toda vez que ampara de modo simple y rápido las mercancías que de modo continuo se transportan y que se hallan sometidas a una constante modificación en su identificación, valor y cantidad. En este evento, se permite, como su nombre lo indica, amparar automáticamente los bienes sin necesidad de agotar todos los trámites necesarios para que el asegurador asuma un riesgo. Es así como la póliza establece las condiciones generales del contrato de seguro y señala genéricamente las mercancías objeto del amparo, difiriendo sus especificaciones al certificado de seguro de transporte, el cual puede emitirse aún después de que ha transcurrido el riesgo u ocurrido o podido ocurrir el siniestro. Esta modalidad es la que corresponde a la póliza objeto de estudio en este proceso. (iii) Es flotante, puesto que en esta modalidad las partes fijan un límite máximo de valor asegurado y se cobra inicialmente un porcentaje de la prima. Es utilizada comúnmente para amparar materias primas de factorías. Son de uso frecuente de quienes remiten frecuentes despachos – industria de cemento, bebidas o textiles-, habida consideración de la agilidad que brinda. A través de esta modalidad se cubren pluralidad de intereses, esto es, despachos sucesivos de mercancías para el transporte. Las especificaciones de cada despacho se individualizaran por medio de anexos a la póliza, certificados de seguro u otros medios permitidos por la costumbre.

Póliza en contrato de seguro de transporte – Responsabilidad frente a las mercancías / Prima del asegurador – La prima desde el momento en que los riesgos comiencen a correr por su cuenta.

La responsabilidad del asegurado en este tipo de contratos de seguros inicia desde el momento en que el transportador recibe o ha debido hacerse cargo de las mercancías y concluye con la entrega al destinatario, sin perjuicio de que puede extenderse más allá de esos extremos por voluntad de la partes; por otro lado, la prima se devenga de forma proporcional al tiempo corrido del seguro, con la obligación de restituir la prima no devengada si el contrato de seguro termina antes de expirar su vigencia. El asegurador ganará la prima desde el momento en que los riesgos comiencen a correr por su cuenta y en caso de siniestro total se entenderá totalmente devengada por el asegurador y si es parcial se entenderá por devengada la correspondiente a la indemnización, sin consideración al tiempo transcurrido.

Contrato de seguro de transporte – Cobertura en siniestro total / contrato de seguro de transporte – Cobertura en pérdida parcial, avería particular, falta de entrega, saqueo / contrato de seguro de transporte – Principio de cobertura de todos los riesgos inherentes al transporte.

 

Los riesgos que generalmente cubre este seguro son: (i) pérdida total, que incorpora las pérdidas y daños causados a los bienes por incendio, rayo y explosión o por los hechos tendientes a extinguir el fuego, las caídas accidentales de bultos durante las operaciones de carga y descargue, trasbordo, vuelco, caídas y colisión, desaparición de bultos por inundación, desbordamiento de ríos, hundimiento o derrumbes, de muelles, terremotos, maremotos y demás fenómenos sísmicos (para indicar este amparo se hace con el signo convencional P.T); (ii) avería particular, que cubre los daños inherentes a la constitución física del objeto asegurado, verbigracia, maltrato, agua salada, ácido, de modo que hacen referencia estos daños a su contenido y no a su empaque (para indicar este amparo se hace con el signo convenio A.P.); (iii) falta de entrega, como su nombre lo indica asegura la no entrega, extravío, hurto de unidades completas, empaques y contenido (para indicar este amparo se hace con el signo convencional F.E.); (iv) saqueo, por la sustracción por medios violentos o cautelosos de los contenidos o parte de ellos. (…) En todo caso, huelga advertir que en el contrato de seguros de transporte rige el principio de cobertura de todos los riesgos inherentes al transporte, en los términos del artículo 1120 del Código de Comercio, a diferencia de lo que ocurre en términos generales en el seguro de daños, donde bien pude el asegurador asumir a su arbitrio todos o algunos riesgos que estén expuestos en el interés o la cosa asegurados, el patrimonio o la persona del asegurado, artículo 1056 ejusdem (Fuente formal: Código de comercio – articulo 1120 / Código de comercio – articulo 1056 / Código de comercio – articulo 1124 / Código de comercio – articulo 1117)

 

 

Contrato de seguro de transporte – Tipos. Daño real y daño patrimonial 

Precisa señalar que la normatividad comercial admite que dependiendo de si se asegura las mercancías o al transportador podrá ser un contrato de seguro de daños real o patrimonial (fuente formal: Código de comercio – articulo 1047 / Código de comercio – articulo 1070 / Código de comercio – articulo 1071 / Código de comercio – articulo 1107)

 

Contrato de seguro de transporte – Indemnización efectiva / contrato de seguro de daños – Naturaleza indemnizatoria. No puede constituir fuente de enriquecimiento / contrato de seguro de daños – Real o patrimonial / contrato de seguro de daño real – Bienes muebles o inmuebles / contrato de seguro de daño patrimonial – Integridad del patrimonio de la persona .

 

El interés asegurable en los seguros de daños se concreta en el patrimonio de la persona, en el caso en estudio, por riesgos relacionados con el transporte. Ese interés asegurable a su vez puede recaer sobre determinados o determinables bienes muebles o inmuebles, o sobre la integridad del patrimonio. En el primer evento, el seguro de daños será real y, en el otro, patrimonial. (…) Bien puede afirmarse que el contrato de seguro de transporte es un contrato real, en tanto recae sobre las mercancías aseguradas. (…) Lo que se sigue entonces es determinar cuál es el monto de la indemnización en caso de siniestro en esta clase de seguros. Para responder a esta cuestión precisa revisar lo que indican las normas del Código de Comercio frente al seguro de daños en general y, en particular, respecto del seguro de transporte. (…) En primer lugar, debe tenerse en cuenta que el seguro de daños es de naturaleza indemnizatoria y, por ende, no puede constituir fuente de enriquecimiento. Con todo, puede comprender tanto daño emergente como lucro cesante, requiriendo en este último evento pacto expreso. Sin embargo, esa excepción confirma la regla general de indemnización en este tipo de seguros atada a las mercancías transportadas. (…) En segundo lugar, debe tenerse en cuenta que la indemnización tiene límites en (i) el valor real del interés asegurado en el momento del siniestro, que se presume corresponde al acordado entre las partes del contrato de seguro, evento en el cual el asegurador puede alegar que lo acordado es excesivo pero no que es inferior al valor real del interés asegurado, y en (ii) el monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por el asegurado. (…) En tercer lugar, las partes pueden pactar que la indemnización corresponda a dinero o al valor de la reparación, reposición o el reemplazo del bien asegurado, pero en todo caso sujeto al límite de la suma asegurada y a la elección que haga el asegurador. (…) De lo hasta aquí expuesto, se concluye que (i) la naturaleza del seguro de daños es indemnizatoria y, por ende, el monto a reconocer debe ser directamente proporcional al perjuicio causado para evitar enriquecimientos injustificados; (ii) por esa razón la indemnización tiene dos limitantes: el valor real del riesgo asegurado y el monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido, los cuales (iii) bien pueden pagarse en dinero o en especie.   (…) El límite máximo se contrae al monto de las mercancías aseguradas más el lucro cesante pactado; ahora, en el seguro de transporte terrestre el daño emergente a reconocer estará integrado por el costo de la mercancía en el lugar de su entrega al transportador, más los embalajes, impuestos, fletes y seguros a que hubiere lugar o el ochenta por ciento (80%) del valor probado que tuviere la cosa perdida en el lugar y fecha previstos para la entrega al destinatario, cuando no se suministre el valor de la mercancía o declare un mayor valor (Fuente formal: Código de comercio – articulo 1120 / Código de comercio – articulo 1088 / Código de comercio – articulo 1089 / Código de comercio – articulo 1090)

 

Contrato de seguro de transporte – Perdida de las mercancías / contrato de seguro de transporte – Mercancías. Pérdida real o efectiva o una pérdida constructiva o asimilada, cuando el bien deja de funcionar o la reparación va más allá de su valor / formas de indemnización – Pago en dinero, reparación, reposición o reconstrucción de la mercancía / forma de indemnización – Se excluyen entre sí / contrato de seguro de transporte – Daño del bien asegurado. Utilidad.

Ni la normatividad sobre seguros de transporte ni la de seguros de daños se ocupa de definir eventos de pérdidas totales o parciales de las mercancías, como sí ocurre en el contrato de seguro marítimo, normas a la cuales remite el artículo 1126 del Código de Comercio. (…) En aquellos casos en los cuales se produzca una pérdida real o efectiva o una pérdida constructiva o asimilada, cuando el bien deja de funcionar o la reparación va más allá de su valor, estaremos en el campo de la pérdida total. (…) Ahora, las demandadas estiman que la remisión al contrato de transporte para definir la cuestión de pérdidas o averías de mercancías, particularmente, al artículo 1032 del Código de Comercio, no es técnica. En tal sentido, se observa que en la normatividad del seguro de transporte, el artículo 1122 ejusdem regula el monto de la indemnización y remite sólo a ciertas disposiciones que hacen parte del contrato de transporte, en concreto, al inciso 3 del artículo 1010 y al inciso 6 del artículo 1031 de la codificación en cita, sin que extienda más allá su remisión; por el contrario, el artículo 1126 remite los vacíos del seguro de transporte a las disposiciones del contrato de seguro marítimo. (…) El anterior análisis llevaría a pensar que les asiste razón a las demandadas; sin embargo, esa remisión restringida encuentra explicación en el hecho de que el interés asegurable del contrato de seguro de transporte, generalmente, lo son las mercancías y, por ende, el titular de ese interés lo será el dueño del bien transportado, como ocurre en el contrato sub judice; mientras que en las relaciones del contrato de transporte se regulan las obligaciones entre el remitente y el transportador y, en particular, el artículo 1032 precitado fija las obligaciones de este último en caso de daños en la mercancía objeto del contrato de transporte, es decir, se trata de un titular e interés asegurable diferentes. (…) En conclusión, (i) la pérdida total y la inutilidad de las cosas tiene una relación inescindible, tanto en el contrato de seguro de daños como en el seguro de transporte, siendo que ambas generan la pérdida del bien para el asegurado; (ii) el pago en dinero y la reparación, reposición o reconstrucción de la cosa son formas de indemnización que se excluyen, pero bien sea que se paguen unas u otras, se debe garantizar al asegurado la funcionalidad de la cosa, como pago efectivo y (iii) si se produce el daño de un componente esencial e imprescindible del objeto asegurado presupone o bien una pérdida total real o efectiva, cuando pierde la utilidad para la cual fue destinado, o pérdida total constructiva asimilada, en caso de que su reparación cueste más que su valor (Fuente formal: Código de comercio – artículo 1010 inciso 3 / Código de comercio – artículo 1031 inciso 6 / Código de comercio – articulo 1032 / Código de comercio – articulo 1122 / Código de comercio – articulo 1124 / Código de comercio – articulo 1126 / Código de comercio – articulo 1734

 

 

En mérito de lo expuesto, el Consejo de Estado, en Sala de lo Contencioso Administrativo, Sección Tercera, Subsección “B”, administrando justicia en nombre de la República y por autoridad de la Ley, 

FALLA: 

PRIMERO: MODIFICAR la sentencia del 3 de enero de 2001, proferida por el Tribunal Administrativo de Antioquia, Caldas y Chocó, Sala de Descongestión, la cual quedará así: 

PRIMERO: DECLARAR no probada la excepción de nulidad procesal, en los términos expuestos en esta providencia. 

SEGUNDO: DECLARAR el incumplimiento del contrato de seguro de transporte contenido en la póliza 106472-4 del 20 de septiembre de 1991, suscrito a favor de la E.P.M., por parte de las sociedades aseguradoras Colseguros S.A., la Andina S.A., en la actualidad Seguros Generales S.A. y Antorcha S.A. 

TERCERO: CONDENAR a Colseguros S.A., la Andina S.A., en la actualidad Seguros Generales S.A. y Antorcha S.A. que paguen a las Empresas Públicas de Medellín la suma de dos mil cuatrocientos veinticinco millones setecientos seis mil ochocientos trece pesos ($2.425.706.813.oo), moneda corriente. De esa suma, el 60% lo asumirá Colseguros S.A., 25% a cargo de La Andina S.A., en la actualidad Seguros Generales S.A. y el 15% restante de La Antorcha de Colombia S.A., en los términos de la parte considerativa de esta providencia. 

CUARTO: NEGAR las demás pretensiones de la demanda. 

QUINTO: ABSOLVER de responsabilidad a la sociedad SIPSA S.A. en su condición de llamada en garantía. 

SEXTO: Esta sentencia se cumplirá en los términos de los artículos 334 y 335 del Código de Procedimiento Civil. Igualmente, se dará aplicación a lo dispuesto en el artículo 115 ejusdem. 

SÉPTIMO: SIN COSTAS, toda vez que no aparecen probadas. 

SEGUNDO: SIN COSTAS, toda vez que no están probadas.

TERCERO: En firme esta providencia, DEVUÉLVASE la actuación al Tribunal de origen. 

…

 ___________________

[1] CONSEJERO PONENTE: RAMIRO DE JESUS PAZOS GUERRERO

RADICACIÓN NÚMERO: 05001-23-31-000-1996-02078-01(21027)

PROCEDENCIA: TRIBUNAL ADMINISTRATIVO DE ANTIOQUIA, CALDAS Y CHOCÓ, SALA DE DESCONGESTIÓN

TIPO DE PROVIDENCIA: SENTENCIA

NÚMERO DE LA PROVIDENCIA: FALLO 02078 DE 2014 CONSEJO DE ESTADO

CLASE DE ACTUACIÓN: ACCIÓN DE CONTROVERSIAS CONTRACTUALES (APELACIÓN SENTENCIA)

FECHA: VEINTISIETE (27) DE MARZO DE DOS MIL CATORCE (2014)

DECISIÓN: SIN QUE SE OBSERVE NULIDAD DE LO ACTUADO, PROCEDE LA SALA A RESOLVER EL RECURSO DE APELACIÓN INTERPUESTO POR LAS PARTES EN CONTRA DE LA SENTENCIA DEL 3 DE ENERO DE 2001, PROFERIDA POR EL TRIBUNAL ADMINISTRATIVO DE ANTIOQUIA, CALDAS Y CHOCÓ, SALA DE DESCONGESTIÓN

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Genera mayor valor a los clientes

Manejo de Siniestro y Reclamación de Perdidas

Siguiendo la serie de artículos sobre venta virtual o remota de seguros, en esta oportunidad analizaremos otro pilar que se destaca en la venta de seguros: la oferta de valor que brindamos a los clientes.

¿Cómo agregamos valor a nuestros clientes?

Las dos maneras típicas para demostrar nuestra oferta de valor en la venta de seguros son disminuir costos y aumentar rentabilidad.

Como intermediarios de seguros, donde brindamos una asesoría en la administración de los riesgos de los clientes, es importante demostrar la manera en que logramos disminuir los riesgos y costos, que como consecuencia generar una mayor rentabilidad.

Para clientes empresariales, mencionar, por ejemplo, un caso de un cliente que, por tener cobertura, es decir, estar asegurado, se evitó tener que pagar una suma enorme de dinero para reestablecer las operaciones de su negocio después de un siniestro: un incendio, terremoto, hurto, daño a la maquinaria o un ser víctima de un delito cibernético.   

En seguros de personas, vida y salud, mencionar también un caso de éxito en el cual un asegurado pudo ser atendido con los mejores profesionales y a tiempo logrando salvarle la vida y sin costos adicionales a su seguro de salud. 

También es muy válido el ejemplo de un cliente que decide reforzar su pensión con un seguro de vida que tenga ahorro y le permita mantener su estilo de vida y disfrutar de su jubilación.

Teniendo clara la estrategia genérica de oferta de valor, el segundo paso es customizar dicha oferta a las necesidades y el criterio clave de compra de cada cliente. 

Vamos a explicar este concepto de manera simple con una analogía de algo que hacemos generalmente los seres humanos al medio día que es almorzar.  La necesidad que satisfacemos es la de alimentarnos y aun siendo la misma necesidad, elegimos almorzar platos distintos.  Unas personas eligen comer carne, pollo o pescado y otras, opciones vegetarianas o veganas.  Y esto es precisamente la diferencia entre la necesidad y el criterio clave de compra que queremos compartir con ustedes en este artículo.

Michael Porter, uno de los escritores más relevantes de mercadeo, nos aporta una herramienta espectacular para la venta de seguros y es el Criterio Clave de Compra o “CCC”.

El Criterio Clave de Compra es el criterio o razón más importante por el cual el cliente decide comprarle a usted como intermediario de seguros y no a ningún otro. 

¿Cómo funciona esta herramienta de venta de seguros? 

La técnica radica en formular dos preguntas que mostraremos en el siguiente ejemplo de un seguro de salud.

Primera pregunta:  Cuándo vas a adquirir un plan de protección, ¿cuál es el criterio a razón más importante al momento de tomar la decisión?

Respuesta:  quiero un plan de salud con buenas clínicas y especialistas en ortopedia para mi hija.

Segunda pregunta:  Si te garantizo que nuestro plan de salud cuenta con las mejores clínicas de la ciudad y un amplio directorio de ortopedistas, ¿tomaría el plan con nosotros?

Respuesta: ¡Sí claro!

Ahora, las preguntas las veremos en un ejemplo para líneas comerciales/pyme.

Primera pregunta: Cuándo vas a adquirir un plan de protección para tu negocio, ¿cuál es el criterio a razón más importante al momento de tomar la decisión?

Respuesta:  quiero un plan de protección que cubra mis mercancías no solo por hurto sino también lucro cesante.

Segunda pregunta:  Si te garantizo que nuestro plan o póliza puede cubrir las mercancías no solo por el valor de compra sino también por el valor que esperabas venderlas, es decir, el lucro cesante, ¿tomarías el plan con nosotros?

Respuesta: ¡Sí claro!

Finalmente les recomiendo que veas esta y muchas otras herramientas profesionales de venta en el programa virtual disponible en el INS de Fasecolda Ventas Virtuales en Seguros. Este curso está fundamentado en las mejores prácticas a nivel mundial de venta de seguros, con técnicas y herramientas adaptadas por el autor de La Venta Desafiante de Mattew Dixon y Brent Adamson; LIMRA, KBI, Procter & Gamble, SPIN SELING de Neil Rackham; Magic Words de Phill Johnes; Neuroventas de Jürgen Klarick y recomendaciones prácticas de miembros de la mesa del millón de dólares “MDRT”.

___________

[1] Storytelling: Es el arte de contar o escribir una historia. Esta puede ser tuya; de un cliente similar o una analogía.  En seguros la analogía podría ser: los seguros de vida son como los paraguas, es mejor tenerlo y no necesitarlo que necesitarlo y no tenerlo ¿verdad?

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Microsoft Teams, la herramienta que potencia la comunicación remota

El teletrabajo en Colombia está reglamentado desde el año 2008, pero a pesar de los diversos esfuerzos del Ministerio de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones por promoverlo e incentivar a las empresas a este tipo de contratación, fue hasta la pandemia del Covid-19 que las empresas y los trabajadores descubrieron esta modalidad de trabajo. Para efectos del presente artículo, hablaremos de trabajo remoto como aquel que se realiza por fuera de las instalaciones de una empresa, sin importar la modalidad legal que pueda existir en la relación contractual.

Si bien, muchas de las personas y empresas que asumieron el trabajo remoto de manera inesperada pudieron adaptarse fácilmente, esta modalidad de trabajo implicó retos significativos. Uno de estos fue el manejo de herramientas tecnológicas que permitieran una mejor comunicación y organización del trabajo. De hecho, estos dos factores son los pilares del trabajo remoto y los cuales voy a profundizar en este artículo.

Empecemos aclarando que la comunicación remota cambia significativamente a la que se tiene en entornos de trabajo presenciales, y esto se debe a que se pierde la posibilidad de tener comunicaciones informales, así como la forma de interactuar debe ser consiente por parte del trabajador remoto, ya que el éxito depende 100% de la responsabilidad que tenga para asumir su trabajo.

Esta responsabilidad va de la mano con la confianza de los líderes, quienes en estos entornos debe cambiar el micro-managment por desempeño por objetivos. En este sentido herramientas como Microsoft Teams permiten el seguimiento de tareas y actividades, medición de trabajo por objetivos y la trazabilidad de los proyectos que se desarrollan.

Teams ofrece Equipos, una herramienta que estructura la comunicación, a la vez que permite centralizar los documentos e información que se maneja por áreas, temas o proyectos. Microsoft los define como “colecciones de personas, contenido y herramientas que rodean diferentes proyectos y resultados dentro de una organización”.

Cada equipo tiene la posibilidad de crear Canales, que son secciones dentro del equipo que permiten organizar las conversaciones por temas o sub-áreas específicas, que además cuenta con herramientas como Calendario, Task de Planner, Archivos, Workflow, entre millones de opciones, que se pueden integrar en cada canal.

Los equipos pueden ser privados o públicos, al igual que los canales. Es importante que creemos equipos con las personas correctas para que no haya la necesidad de contar con canales privados, ya que esto genera ruido dentro del equipo y se pierde el principio de transparencia en las comunicaciones. En trabajo remoto es necesario comunicar todo el tiempo, las actividades, la agenda, los horarios, los objetivos, y los acuerdos, ya que, es la base de conocimiento que tienen todos los miembros del equipo para conocer que está sucediendo con los resultados del trabajador remoto.

¿Recuerdan cuando en entornos laborales presenciales veíamos la silla vacía de un compañero de trabajo? Ese era el primer indicador de una ausencia laboral, fuera por incapacidad, permiso o vacaciones. En entornos remotos como no podemos ver «la silla vacia», por lo cual la comunicación debe realizarse mediante el calendario,  y  de los estados. Si no se informa constantemente en entornos remotos, sencillamente los demás miembros del equipo no saben que está sucediendo y pueden pensar que la persona no quiere atender los mensajes, esto generaría malestar. 

Microsoft Teams, permite indicar si el trabajador remoto se encuentra en trabajo presencial o remoto, que es muy funcional para las empresas que tienen modalidad hibrida . Además, bajo la funcionalidad de Mensajes de Estado, se puede indicar si está en permiso, incapacidad o se encuentra en algún evento o conferencia. Incluso puede indicar que persona del equipo puede atender las solicitudes en su ausencia.

Ahora bien, otro pilar del trabajo remoto es la organización del trabajo. Si el trabajador remoto no utiliza metodologías para esto, muy difícilmente logrará los objetivos pactados. Task de Planner, es una herramienta que permite tanto al trabajador, gestionar sus listados de tareas y pendientes, como al líder tener el control y seguimiento de cumplimiento de objetivos. A través de los planes de trabajo se pueden crear colecciones y tarjetas con una variedad de funcionalidades, que van desde la creación del plan y las tarea, la lista de comprobación de actividades asociadas a la tarea, se pueden realizar comentarios, agregar archivos y, establecer y actualizar el progreso.

Con estas funcionalidades de Microsoft Teams los líderes tienen la oportunidad de realizar seguimiento de sus trabajadores remotos en tiempo real. ¿Qué tan importante es esto? En el trabajo remoto lo es todo. 

Los invito a que se inscriban al programa de Herramientas de Microsoft y Google para el Trabajo Remoto, en donde profundizo no solo en las herramientas de Teams, sino también de Google y otros proveedores que permiten implementar estrategias para ejercer de manera eficiente el trabajo remoto. Es un programa no solo dirigido a trabajadores remotos, sino también a líderes que manejen equipos híbridos, ya que estas herramientas y estrategias desarrolladas en el programa son útiles para las diferentes modalidades de trabajo.

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El modelo Cero Quejas

En nuestra industria existen momentos de verdad con nuestros clientes y asegurados en todo momento, y uno de ellos es precisamente cuando por alguna razón no han pagado la prima de su seguro a tiempo, lo cual los pone en riesgo de no estar protegidos.

Esta situación, también es compleja de cara al intermediario. Si su cliente no está protegido, no podrá recibir el servicio que esperaba y esto podría ocasionar, además de perjuicios económicos para el cliente, su abandono o cambio de asesor y/o compañía de seguros.

Por esta razón, el mantener los clientes con el pago de sus primas al día es primordial para beneficio de todos los involucrados y en este momento de verdad, es indispensable actuar en la recuperación de cartera, de una manera profesional apoyados en el “Modelo Cero Quejas”.

 

Este artículo hace parte de la segunda entrega del tema de gestión de cartera en seguros. Para ver la primera entrega haga clic en el enlace a continuación: La recuperación de cartera en seguros

 “El Modelo Cero Quejas es una estrategia de transferencia de conocimiento que busca reducir al mínimo posible, incidentes críticos que generen quejas y reclamos de los clientes durante la gestión de cobranza. Es una herramienta orientada hacia la excelencia en la gestión de recuperación” (Juan Manuel Quiroz en Revista Ciclo de Riesgo Colombia No. 13)

Este modelo es una adaptación que hace el autor del modelo ORM (Operational Resource Managment), que por años han utilizado los ingenieros de la Boing en la industria de la aviación, por cierto, el medio de transporte más seguro en el mundo, hasta ahora.

Como abrebocas les compartimos que en este Modelo Cero Quejas, los “factores humanos” son denominados “The dirty dozen” o “La docena Sucia” y son 12 comportamientos típicos de los seres humanos que ocasionan los incidentes, que a su vez originan los accidentes, en este caso las PQR´s, es decir las Peticiones, Quejas y Reclamaciones. 

¿Cuál es la docena sucia?

  1. Distracción
  2. Presión indebida
  3. Estrés
  4. Fatiga
  5. Indisciplina
  6. Complacencia
  7. Mala comunicación
  8. Falta de asertividad
  9. Ausencia de trabajo en equipo
  10. Desorganización
  11. Falta de proactividad
  12. Incapacidad – incompetencia

Otro elemento clave a tener en cuenta en las negociaciones y que presentamos en el programa Gestión Efectiva en Recuperación De Cartera en Seguros, es el poder identificar las tipologías de clientes difíciles, así como la estrategia para manejar la negociación con cada uno de ellos de la manera más efectiva.

Tipologías de clientes difíciles en recuperación de cartera:

  • Renuente
  • Negligente
  • En desacuerdo
  • Con dificultad de pago

Fidelizar y mantener a nuestros clientes es prioritario para la supervivencia en el negocio de los intermediarios y compañías de seguros.  Por tal razón es ideal contar con un modelo que nos ayude a mitigar los riesgos de malas experiencias con los clientes durante la etapa de las negociaciones para apoyarlo a que se ponga al día con el pago de las primas de seguro.

¿Qué logramos a través del Modelo Cero Quejas?

  • Más y mejores acuerdos de pago
  • Mayores recaudos
  • Disminuir el número de quejas y reclamaciones
  • Mejorar el ambiente laboral
  • Incrementar la productividad en recuperación de cartera

 

 

Invito a nuestros lectores a tomar el programa Gestión Efectiva en Recuperación De Cartera en Seguros, donde veremos conceptos clave del Modelo Cero Quejas como: queja, reclamo, falta grave, expresiones inadecuadas, incidente, clientes difíciles y factores humanos. 

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Seguros paramétricos: una respuesta innovadora para la protección financiera

Ventas Virtuales de Seguros

Los seguros son un pilar fundamental de la estabilidad financiera y la tranquilidad en un mundo lleno de incertidumbre. Pero ¿qué sucede cuando los seguros tradicionales no se ajustan a tus necesidades específicas? En estos casos, es cuando entran en juego los seguros paramétricos, una solución innovadora y versátil que revoluciona la forma en que te proteges financieramente. En este artículo, exploraremos las características principales y los diversos usos de los seguros paramétricos, con la esperanza de motivarte a aprender más sobre este emocionante tema.

¿Qué son los seguros paramétricos?

Los seguros paramétricos son una forma única de protección financiera que se basa en la ocurrencia de eventos específicos y medibles a través de índices en lugar de reclamaciones individuales. A diferencia de los seguros tradicionales, que requieren la presentación de pruebas y evaluaciones complicadas para determinar las pérdidas, los seguros paramétricos se activan automáticamente cuando se alcanzan ciertos parámetros predefinidos. Esta estructura hace que los seguros paramétricos sean más rápidos, eficientes y predictivos.

 

Características principales de los seguros paramétricos

  1. Eventos predefinidos

Uno de los aspectos más destacados de los seguros paramétricos es que se basan en eventos predefinidos, como terremotos, huracanes, sequías o incluso fluctuaciones en los precios de las materias primas. Cuando se produce uno de estos eventos, el seguro se activa automáticamente, proporcionando una compensación acorde a la magnitud del evento, sin necesidad de un ajuste de siniestros o una investigación exhaustiva.

  1. Rápida indemnización

La rapidez es esencial cuando se trata de protección financiera. Con los seguros paramétricos, la indemnización se paga rápidamente después de que se haya verificado que el evento desencadenante de la cobertura ha ocurrido. Esto puede ser crucial en situaciones de emergencia, como desastres naturales, donde el tiempo es crítico para la recuperación.

  1. Transparencia y objetividad

La objetividad es una de las principales ventajas de los seguros paramétricos. Los parámetros y los pagos están claramente definidos en el contrato de seguros, lo que evita disputas y discusiones prolongadas sobre la indemnización. Esta transparencia beneficia tanto a los asegurados como a las compañías de seguros.

  1. Adaptabilidad

Los seguros paramétricos son increíblemente adaptables. Pueden diseñarse para cubrir una amplia variedad de riesgos, desde eventos climáticos hasta fluctuaciones económicas o incluso enfermedades infecciosas. Esto hace que sean una opción atractiva para individuos y empresas que desean personalizar su protección.

  1. Utilización de datos

Los seguros paramétricos dependen en gran medida de la recopilación y el análisis de datos. Las compañías de seguros utilizan información precisa y en tiempo real para determinar cuándo se activa la cobertura y cuánto se paga. Esto permite una toma de decisiones basada en datos que beneficia a todas las partes involucradas.

Usos versátiles de los seguros paramétricos

1. Agricultura

La agricultura es vulnerable a condiciones climáticas adversas, como sequías, heladas o inundaciones. Los seguros paramétricos pueden proporcionar a los agricultores la seguridad necesaria al ofrecer una compensación automática cuando se activan ciertos parámetros, como la falta de lluvia o temperaturas extremas.

2. Energía

Las compañías generadoras de energía enfrentan riesgos constantes debido a condiciones climáticas impredecibles. Los seguros paramétricos pueden ayudar a las empresas a protegerse contra pérdidas causadas por eventos climáticos adversos, como sequías que afecten la generación en centrales hidroeléctricas, o la baja velocidad del viento en los parques eólicos.

3. Turismo

La industria del turismo está sujeta a variaciones estacionales y eventos imprevistos que pueden afectar la afluencia de visitantes. Los seguros paramétricos permiten a las empresas turísticas recibir compensaciones cuando ocurren eventos específicos que reducen el turismo, como huracanes o epidemias.

4. Transporte y logística

Las empresas de transporte y logística pueden utilizar seguros paramétricos para protegerse contra demoras o pérdidas debido a condiciones climáticas extremas, como las inundaciones que interrumpen las operaciones.

5. Pequeñas empresas

Incluso las pequeñas empresas pueden beneficiarse de los seguros paramétricos. Pueden adaptar la cobertura a sus necesidades específicas, lo que les brinda una protección personalizada y asequible contra riesgos como la pérdida de ingresos debido a eventos imprevistos.

La importancia de aprender más sobre los seguros paramétricos

Dado el potencial y la versatilidad de los seguros paramétricos, es esencial entender con profundidad cómo funcionan y cómo beneficiarse de ellos. Aquí hay algunas razones por las que capacitarse en seguros paramétricos puede ser una inversión inteligente:

1. Oportunidades de carrera

A medida que los seguros paramétricos ganan popularidad, la demanda de profesionales que comprendan este campo está en aumento. Por esta razón, capacitarse en esta materia proporcionará a los interesados, las habilidades necesarias para destacar en el mercado laboral y aprovechar oportunidades de carrera emocionantes.

2. Toma de decisiones informadas

La educación permite tomar decisiones financieras y empresariales informadas. Al comprender el funcionamiento de los seguros paramétricos, se podrán tomar decisiones estratégicas sobre la protección de los negocios o el patrimonio personal.

3. Contribución a la innovación

Los emprendedores o profesionales de una industria en particular pueden beneficiarse de los modelos de seguros paramétricos, integrando su conocimiento en el desarrollo de nuevos productos de seguros, impulsando así, la innovación y la adaptación de este enfoque en diferentes sectores.

4. Protección personal

Los seguros paramétricos te permiten proteger tu hogar, tu familia y tus activos de una manera más efectiva y eficiente. No hay nada más valioso que la paz mental que brinda una adecuada protección financiera.

 Los seguros paramétricos representan una evolución emocionante en la industria de seguros. Su enfoque en eventos específicos, rapidez en la indemnización y adaptabilidad los convierten en una opción atractiva para individuos y empresas.


Si deseas aprovechar al máximo esta innovadora forma de protección financiera, considera inscribirte al programa Seguros Paramétricos, en el INS. La educación en este campo no solo te beneficiará a ti, sino que también puede ayudarte a aprovechar las oportunidades laborales y contribuir a la innovación en tu industria. En un mundo lleno de incertidumbre, los seguros paramétricos son un faro de certeza financiera que vale la pena explorar y comprender a fondo.

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En el reaseguro, la buena fe se erige como el cimiento más significativo y notable de la relación negocial

Seguro De Vida Grupo Deudores

En esta relatoría presentó una sentencia del Tribunal Superior de Bogotá sobre el reaseguro: “la buena fe se erige como el cimiento mas significativo y notable de la relación negocial”[1]

Relatoría

 

En el reaseguro, la buena fe se erige como el cimiento más significativo y notable de la relación negocial, al punto que se le conoce como ubérrima buena fe (ubenimae fries) o máxima buena fe (utmost good faith). Para alinear los intereses del reasegurado con los del reasegurador y evitar desequilibrios, supone que aquel, en el seguro directo, adquirió y ejecutó sus obligaciones basado en la experticia y conocimiento del estado del riesgo. El reasegurador, por tanto, confiará en que su gestión será óptima (SC3273-2020).

 Counsel de seguros y reaseguros Prietocarrizosa Ferrero DU & Uría (PPU)

04 de diciembre de 2020

El contrato de reaseguro es uno de los contratos típicos más sofisticados que contempla nuestro Código de Comercio, no solamente porque las partes son instituciones financieras determinadas, sino porque la costumbre y los principios internacionales de la actividad reaseguradora les aplican y ambas partes son profesionales en su actividad. Por esto, de ellas se espera la máxima buena fe o ubérrima buena fe.

El reaseguro es “el seguro del seguro”, como lo define buena parte de la doctrina nacional e internacional. Y ello es así, pues el contrato de reaseguro tiene como objeto cubrir el patrimonio del asegurador en los términos pactados y de acuerdo con el riesgo asegurado.

Uno de los pilares de la actividad aseguradora es la dispersión de riesgos, según el cual se busca repartir el riesgo asegurado entre muchos entes, de tal forma que, para cada uno de ellos, en caso de materializarse el siniestro, el valor pagadero a título de indemnización sea más pequeño.

La dispersión de riesgos se logra utilizando el coaseguro o el reaseguro. En el primero, se busca que dos o más aseguradores soporten el riesgo asegurado de manera conjunta frente al asegurado. En el reaseguro se pretende transferir una porción o un exceso del riesgo que el asegurador aceptó del tomador del seguro hacia una entidad especializada, que se llama reasegurador, a cambio de la cesión de una porción de la prima pagadera por el tomador o a cambio del pago de una suma de dinero por la protección en exceso de pérdida otorgada. En el reaseguro, el asegurado, en principio, no tiene relación jurídica con el asegurador, pues, en caso de siniestro, será el asegurador quien deba pagar el 100 % del valor del sinestro.

 

 

Evaluación y Administración de Riesgos de Salud y Vida

La normativa local

En Colombia, al igual que en la mayoría de jurisdicciones del globo, las entidades aseguradoras están sometidas a la regulación y a la supervisión prudenciales, donde se les exige el cumplimiento de reglas de solvencia que apuntan, entre otros, a que el asegurador no soporte con su propio patrimonio (retención) riesgos cuyo valor exceda un porcentaje determinado de su capital de trabajo.

En nuestro país, este límite de retención por riesgo es del 10 % del patrimonio técnico del asegurador, lo cual hace necesario que, para todos los riesgos cuyo valor expuesto esté por encima del 10 % del patrimonio técnico de la entidad aseguradora, se deba contar con el apoyo de algún mecanismo de dispersión de riesgos que disminuya la retención del asegurador. De allí que el reaseguro sea el mecanismo más utilizado para dispersar los riesgos y, así, el día del siniestro, sean muchos los que contribuyan a su pago, sin que alguno de ellos afecte sus condiciones patrimoniales o, incluso, su solvencia. Por ello, cuando ocurre un gran siniestro en el planeta, se puede afectar la gran mayoría de entidades aseguradoras y reaseguradoras, dado que el riesgo se ha dispersado de manera exponencial, lo que involucra, así sea poco, a muchos.

Nuestro legislador mercantil aborda en pocos artículos la regulación de dicho contrato, pues al ser un contrato de libre discusión y negociación entre sus partes, por oposición a un contrato por adhesión a condiciones generales, no requiere intervención para proteger a alguna parte débil en el mismo. Los artículos 1134 al 1136 del Código de Comercio regulan el contrato de reaseguro, en donde se definen las siguientes ideas básicas:

(i) El objeto del contrato de reaseguro consiste en que el reasegurador contrae con el asegurador las mismas obligaciones que este ha contraído con el tomador o asegurado.

(ii) Existe comunidad de suerte en el resultado del contrato de seguro entre asegurador y reasegurador, salvo que se compruebe la mala fe del asegurador.

(iii) La responsabilidad del reasegurador acompaña al asegurador hasta que vence el seguro directo o hasta que las acciones derivadas de este prescriban.

(iv) El reaseguro no les da derechos a terceros.

(v) En ausencia de pacto entre las partes, se aplican las normas sobre el contrato de seguros del Código de Comercio.

Como se desprende de estos cinco lineamientos normativos, el contrato de reaseguro se rige por la autonomía de la voluntad, dentro de la cual se espera la máxima buena fe de las partes: del asegurador, pues si falla, el contrato de reaseguro no surtirá efecto alguno, y del reasegurador, quien deberá honrar la comunidad de suerte sobre el contrato de seguro del riesgo transferido.

 

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[1] M. PONENTE: LUIS ARMANDO TOLOSA VILLABONA

NÚMERO DE PROCESO: 11001-31-03-013-2011-00079-01

TIPO DE PROVIDENCIA: SENTENCIA

NÚMERO DE LA PROVIDENCIA: SC3273-2020

PROCEDENCIA: TRIBUNAL SUPERIOR DE BOGOTÁ, SALA CIVIL

CLASE DE ACTUACIÓN: RECURSO DE CASACIÓN

FECHA: 07-09-2020

DECISIÓN: CASA y CONFIRMA SENTENCIA DE INSTANCIA

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El seguro de cumplimiento y su función social

Trabajo no Presencial y sus Nuevos Retos

El seguro de cumplimiento es un mecanismo de aseguramiento pocas veces conocido por la sociedad en general, se suele escuchar de él cuando hay grandes escándalos por incumplimientos en la contratación pública. Sin embargo, el seguro de cumplimiento es mucho más de lo que oímos en los escándalos.

Además, el seguro de cumplimiento es un mecanismo de protección para el patrimonio del beneficiario y aunque su estructura no suele ser como la de los demás seguros que tendemos a conocer, ésta tiene una razón de ser, ya que, es un seguro que sirve como garantía.

En los seguros de cumplimiento, quien toma el seguro no es el mismo asegurado o beneficiario. Este seguro es tomado o adquirido por aquella persona que quiere garantizar el cumplimiento de sus obligaciones frente a su acreedor quien finalmente es el beneficiario del seguro. Con esto, el tomador cubre el patrimonio del beneficiario por los perjuicios que pueda ocasionarle su incumplimiento.

Aunque el seguro de cumplimiento es reconocido principalmente en la contratación estatal, y no es en vano que este mecanismo represente alrededor del 90% de las garantías a favor del estado, este no es el único tipo de producto dentro del ramo. Entre los diferentes tipos de productos de seguros de cumplimiento encontramos el seguro de cumplimiento de disposiciones legales el cual acompaña y ayuda en el desarrollo del comercio exterior o en la gestión fiscal.

También en el día a día de los ciudadanos y en sus relaciones con sus hogares y bienes inmuebles puede encontrarse inmerso un seguro de cumplimiento como el de arrendamiento. Con este tipo de seguro el propietario de un inmueble podrá arrendar tranquilamente su propiedad contando con la seguridad de que, si se presenta un mal escenario y el arrendatario no pueda pagar la mensualidad del arrendamiento, la aseguradora cubrirá los perjuicios que se causen por este incumplimiento.

Este tipo de seguro cobró gran relevancia con la pandemia del Covid 19 por las dificultades que hubo en el pago de cánones de arrendamiento y por haber servido las aseguradoras como mediadora entre propietarios y arrendatarios para lograr acuerdos favorables entre las partes.

Ahora bien, es importante tener en cuenta que el seguro de cumplimiento que garantiza la ejecución de contratos estatales tiene su símil entre particulares, por lo cual cualquier contrato que se celebre entre dos particulares o empresas que tengan un régimen jurídico basado en el derecho privado también podrá contar con este tipo de garantía.

El sector asegurador por medio de este tipo de productos ha podido acompañar el desarrollo del país, especialmente en materia de desarrollo de infraestructura. El sector asegurador ha apoyado por medio de la garantía única de cumplimiento la ejecución de los contratos de las vías de tercera, cuarta y quinta generación, desarrollo de infraestructura al interior de las ciudades como por ejemplo la construcción de la avenida 26 en Bogotá o la canalización de arroyos en Barranquilla.

En cualquier caso, el seguro de cumplimiento siempre es una herramienta que podrá brindar tranquilidad y apoyar al desarrollo de diverso tipo de actividades bien sea del sector público o del sector privado.

Por esta razón queremos invitar a toda los interesados en el tema a conocer sobre los aspectos generales de este seguro que voy a tener la oportunidad de explicarcon mas detalle en el programa de “Aspectos generales del seguro de cumplimiento” que oferta el Instituto Nacional de Seguros como brazo académico de la Federación de Aseguradores Colombianos – Fasecolda.

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Términos de prescripción SOAT: amparo gastos médicos

Lectores del Blog INS un saludo cordial, el término de prescripción aplicable a las facturas por prestación de servicios médicos como requisito para reclamar a la aseguradora con cargo al amparo de gastos médicos del SOAT, en virtud de lo establecido en el artículo 1081 del Código de Comercio, a la luz de la jurisprudencia y del concepto de la Superintendencia Financiera de Colombia[1].

 Relatoría

 Gastos Médicos, quirúrgicos, farmacéuticos y hospitalarios. Hasta 800 S.M.D.L.V. (Salarios Mínimos Diarios Legales Vigentes al momento del accidente). Los amparos del SOAT operan de forma independiente para cada víctima sin importar el número de personas afectadas en un mismo accidente de tránsito.

 Estos servicios de salud que comprenden: Atención inicial de urgencias y atención de urgencias; atenciones ambulatorias intramurales; atenciones con internación; suministro de dispositivos médicos; material médico-quirúrgico, osteosíntesis, órtesis y prótesis; suministro de medicamentos, tratamientos y procedimientos quirúrgicos; traslado asistencial de pacientes, servicios de apoyo diagnóstico y terapéutico; rehabilitación física y rehabilitación mental.

 Requisitos para presentar la reclamación:

 Formulario de reclamación que para el efecto adopte la Dirección de Administración de Fondos de la Protección Social del Ministerio de Salud y de Protección Social, debidamente diligenciado. El medio magnético deberá contar con una firma digital certificada. (FURIPS)

 Epicrisis o resumen clínico de atención según corresponda.

 Los documentos que soportan el contenido de la historia clínica o el resumen clínico de atención señalados en la reglamentación que expida el Ministerio de Salud y Protección Social para el efecto.

 Fuente Jurisprudencial y concepto de la Superintendencia Financiera de Colombia 

Hechos

Las aseguradoras Agrícola de Seguros, La Andina e Interamericana Compañía de Seguros, celebraron con el demandado contratos de seguros de incendio, inundación y daños por agua, para amparar varios establecimientos comerciales del asegurado, con vigencia 11 de Septiembre de 1989 al 10 de Febrero de 1990.

Las primas totales que debía pagar el Asegurado ascendían a un valor de COP 39.420.935, las cuales no fueron pagadas por el Asegurado dentro del término establecido.

El 16 de Noviembre de 1989 ocurrió un siniestro en una de las propiedades aseguradas. Las compañías aseguradoras designaron un ajustador, el cual valoró los daños en COP 6.716.617,40, y pagaron al asegurado un anticipo de COP 6.000.000.

El asegurado mediante comunicación del 14 de Julio de 1990, informó su decisión de cancelar la totalidad de los contratos de seguros que había celebrado, procediendo la Aseguradora a expedir los correspondientes certificados de terminación.

El 19 de Octubre de 1990, las aseguradoras objetaron la reclamación hecha por el asegurado en cuanto a una reconsideración de la cuantía de la pérdida.

Las aseguradoras descontaron de las primas iniciales, no pagadas por el asegurado, el valor de las primas correspondiente al periodo de vigencia que quedaba pendiente, quedando un valor adeudado por el demandado de COP 29.357.245.

Las aseguradoras demandaron al asegurado con el fin que se declarara que el Asegurado incumplió con el pago de las primas, incumpliendo así con las obligaciones contractuales derivadas de las pólizas de seguros y que por tanto se le condenara a pagar el valor de COP 29.357.245.

El asegurado como contestación a la demanda original, presentó demanda de reconvención en contra de las Aseguradoras requiriendo el pago de la indemnización correspondiente al valor 39.420.935, por el siniestro ocurrido el 16 de Noviembre de 1989.

Planteamiento del problema Jurídico

¿El término de prescripción ordinaria o extraordinaria se aplica indistintamente tanto para las acciones iniciales como para las demandas de reconvención que se deriven de estas?

Fallo de Primera Instancia

El Juzgado Tercero Civil del Circuito Especializado de Medellín, declaró que el demandado incumplió con el pago de primas a que estaba obligado en virtud de los contratos de seguro y en consecuencia lo condenó a pagar a las demandantes la suma de COP 27.301.675. Resolvió la demanda de reconvención, condenando a las entidades aseguradoras a pagar al demandado original, la suma de COP 32.724.835 como indemnización por el siniestro ocurrido el 16 de Noviembre de 1989. Se reconoce la excepción de compensación adeudadas correlativamente.

Fallo de Segunda Instancia

El Tribunal Superior de Medellín revocó la sentencia de primera instancia, en cuanto a que impuso al demandado el pago del monto adeudado de las primas, y en su lugar declaró configurada la excepción de extinción de la obligación por prescripción. Así mismo, confirmó la sentencia estimatoria de la pretensión incoada en la demanda de reconvención.

El Tribunal parte de la explicación de las obligaciones que surgen del contrato de seguro, para el asegurado de pagar la prima, y para el asegurador, asumir el riesgo.

El incumplimiento del deber del asegurado, destruye el vínculo jurídico creado por el contrato, el cual termina y se extingue hacia el futuro pero no al pasado, pues el asegurador puede reclamar el pago de la prima devengada y de los gastos causados con ocasión de la expedición del contrato.

De acuerdo con el artículo 1068 del Código de Comercio, el asegurador debe ejercer en el término de dos años la acción para reclamar el pago de la prima devengada, contados a partir del mes con que cuenta el tomador para pagar, transcurridos los cuales la obligación se extingue por prescripción.

En cuanto a la obligación del asegurador, esta depende del cumplimiento de la condición suspensiva que es la ocurrencia del siniestro, y su exigibilidad está supeditada a un plazo suspensivo de un mes, contado a partir de cuando el beneficiario o asegurado cumpla con lo previsto en el Artículo 1077 del Código de Comercio. Una vez vencido este plazo, el asegurado puede solicitar coercitivamente el mismo.

El Tribunal estima que el incumplimiento en el pago de las primas, daba derecho a las aseguradoras a reclamar el mismo, contando con el término de dos años computables a partir del mes siguiente a la expedición de cada uno de los anexos contentivos de la renovación, y teniendo en cuenta que en Mayo 26 de 1993 ya se había superado este término, esta inactividad produjo la extinción por prescripción de la obligación. Por lo anterior revoca la sentencia de primera instancia.

Se confirma la sentencia de primera instancia en cuanto la objeción que hicieron las aseguradoras sobre el valor estimado de la pérdida, el cual fue ratificado por los peritos designados, estableciendo un monto a pagar de COP 32.724.985 de los cuales solo se pagaron COP 6.000.000. Sin embargo, no se causan intereses pues ello está legalmente previsto para cuando la objeción no es seria y fundada y en este caso la objeción si reunía tales características.

Demanda de Casación

La demanda de casación interpuesta por el demandado original se fundamentó en los siguientes cargos:

Cargo Primero: se basa en la causal primera del artículo 368 del Código de Procedimiento Civil, en el sentido que la sentencia del Tribunal es directamente violatoria, por interpretación errónea, del artículo 1081 del Código de Comercio. Encuentran las recurrentes que el Tribunal se equivocó al considerar que la prescripción ordinaria aplica solo para algunos casos, como son las acciones derivadas de los artículos 1058, 1061, 1066 y 1071 del Código de Comercio, y que la prescripción extraordinaria solo tiene cabida en relación con la acción indemnizatoria del siniestro.

El sentido del artículo 1081 del Código de Comercio es que la prescripción ordinaria corre en todos los casos, desde cuando el interesado conoció o debió conocer el hecho que da base a la acción y no estaba incapacitado para demandar, en tanto que la extraordinaria se cuenta en todos los casos desde la ocurrencia del hecho del cual nace el derecho que se pretende ejercer y corre contra toda clase de personas que no conocieron el hecho o no pudieron conocerlo y contra las que habiéndolo conocido estaban en incapacidad de demandar los dos primeros años.

Es decir, que si el beneficiario del derecho tuvo o debió tener conocimiento del hecho que da base a la acción y si no estuvo civilmente incapacitado, solo tiene dos años para demandar, pero sí estuvieron en incapacidad de ejercer su derecho en los dos primeros años a partir de la ocurrencia del hecho, el artículo 1081 establece que cuentan con 5 años para ejercerlo.

Por lo tanto, el Tribunal quebrantó la equidad entre las partes ya que para extinguir la acción de cobro de las primas tuvo en cuenta el momento en que las aseguradoras sabían la exigibilidad para demandarlas, y con base en ese cómputo aplicó y declaró probada la prescripción ordinaria. Mientras que para el ejercicio de la acción indemnizatoria del siniestro aplicó la prescripción extraordinaria sin tener en cuenta el momento en que el beneficiario supo su ocurrencia y sin que haya aducido impedimento civil para demandar en los dos años siguientes.

Cargo segundo: basado en la causal primera de casación, consideró el casacionista que el fallo de segunda instancia violó indirectamente por falta de aplicación los artículos 1054, 1045 (ordinal 2 y 4), 1057, 1086 del Código de Comercio y 1542 del Código Civil, a causa del error manifiesto de hecho en la apreciación de la póliza expedida por la Compañía Agrícola de Seguros S.A el 4 de Abril de 1989, de la cual hace parte el certificado de modificación No 305698 expedido por la misma Compañía el 4 de Diciembre de 1989, y en el cual se dio amparo a la propiedad asegurada que sufrió el siniestro.

Explican este cargo indicando que el certificado de modificación No. 305698 fue expedido el 4 de Diciembre de 1989, cuando ya había ocurrido el siniestro de daños por agua, y no el 11 de Septiembre del mismo año, como equivocadamente se adujo en la contrademanda. De manera que el predio siniestrado quedó amparado a partir del 4 de Diciembre de 1989, fecha en la que la inundación del mismo ya había ocurrido 20 días antes, el 16 de Noviembre de 1989.

El Tribunal no tuvo en cuenta la fecha de emisión del certificado de modificación y en consecuencia, condenó a las compañías aseguradoras a pagar un siniestro que en el momento de su ocurrencia no estaba amparado.

Cargo Tercero: se fundamenta en la causal primera de casación, acusando a la sentencia del Tribunal por violación indirecta de la ley sustancial, por falta de aplicación de los artículos 870, 822, 1068 del Código de Comercio, 1608, 1609 y 1546 del Código Civil, a causa del error manifiesto de hecho por haber pretermitido el testimonio del agente de seguros y el de la señora Yolanda Ramírez.

Este cargo se fundamenta en que estos dos testimonios expresaron que el asegurado incumplió con el pago de sus primas, y que ya había incurrido en este incumplimiento al momento de ocurrir el siniestro. Por lo cual, los recurrentes sostienen que ante el incumplimiento del tomador de pagar las primas a su cargo, éste no tenía acción para reclamar el reconocimiento de la indemnización.

En conclusión, consideran las recurrentes que si el Tribunal hubiera tenido en cuenta estos dos testimonios, hubiera dado aplicación al Artículo 1068 del Código de Comercio, según el cual la mora en el pago de la prima produce la terminación automática del contrato.

Cargo Quinto: Basado en la causal quinta de casación, por haberse incurrido en causal de nulidad procesal insaneable por falta de competencia funcional del juzgado de primera instancia:

Se fundamenta este cargo en que la primera instancia del proceso fue adelantada por el Juzgado Cuarto Civil del Circuito Especializado de Medellín y la sentencia fue producida por el Juzgado Tercero Civil del Circuito Especializado de esa ciudad, sin que conste en autos explicación o anotación alguna de la que pueda deducirse la legalidad de tal situación.

Consideraciones de la Corte

La Corte fundamentó su decisión en las siguientes consideraciones para cada cargo de las recurrentes:

Cargo Primero: Explica la Corte que el legislador colombiano decidió darle un tratamiento especial en el Artículo 1081 del Código de Comercio a la prescripción para las acciones derivadas del contrato de seguro, diferente al régimen de esta figura en la legislación civil.

Este régimen especial diferencia la prescripción ordinaria de la extraordinaria en los siguientes aspectos:

La ordinaria es de estirpe subjetiva, mientras que la extraordinaria es típicamente objetiva.

 La ordinaria corre desde que se produce el conocimiento real o presunto del hecho que da base a la acción (el siniestro, el impago de la prima, el incumplimiento de la garantía, etc.), mientras que la extraordinaria, corre sin consideración alguna al conocimiento de dicho hecho.

La distinción básica entre las dos prescripciones está en la persona destinataria y en el momento a partir del cual corren los términos previstos para su operancia. De manera que los dos años de prescripción ordinaria corren para todas las personas capaces a partir del momento en que conocen real o presuntamente del hecho que da base a la acción, mientras que los cinco años de prescripción extraordinaria corren desde el momento en que nace el respectivo derecho, contra las personas capaces e incapaces, con total prescindencia del conocimiento de ese hecho, y siempre y cuando no se haya consumado antes la prescripción ordinaria.

Por otra parte, argumenta la Corte que para saber qué prescripción aplica para cada acción, es preciso tener en cuenta la diversidad de acciones que se derivan del contrato de seguros, ya que la regulación del Artículo 1081 no es solo para la acción indemnizatoria, sino para todos los demás tipos de acciones que derivan de este contrato. Es por esto que en cada caso debe determinarse cuál es el hecho que da base a la acción, para la prescripción ordinaria, y en qué momento nace el respectivo derecho cuando se trate de la extraordinaria.

Considera la Corte que no se puede concluir que cada tipo de prescripción aplique solo para un tipo de acciones, ya que todas las acciones que se derivan del contrato de seguro son susceptibles de extinguirse ya sea por prescripción ordinaria o por extraordinaria. La aplicación de una u otra depende de la persona que ejerza la respectiva acción y de la posición que ella tenga en la relación.

Por lo anterior, encontró la Corte que el fallo de segunda instancia realizó una interpretación errada del artículo 1081 del Código de Comercio, al considerar que para la acción de indemnización únicamente opera la prescripción extraordinaria de cinco años. En conclusión, la prescripción extintiva operante en el caso concreto fue la ordinaria, ya que los titulares de las acciones eran personas capaces que en su momento, conocieron o debieron conocer el hecho provocante de su acción, es decir, el no pago oportuno de las primas y la objeción que al monto del reclamo que hicieron las aseguradoras. Por lo anterior, se CASA la sentencia y se profiere sentencia sustitutiva en el sentido que la prescripción ordinaria operó tanto para la acción de cobro de las primas de las demandantes al asegurado, como para la acción del asegurado frente a las aseguradoras para reclamar el pago del siniestro.

Cargos Segundo y Tercero: Frente a este cargo consideró la Corte que efectivamente del marco probatorio quedó demostrado que la propiedad donde ocurrió el siniestro quedó amparada en el certificado de modificación No. 305698. Sin embargo, el Tribunal sí apreció correctamente este documento y afirmó que el periodo de cobertura establecido en el mismo era de Septiembre de 1989 al 10 de Febrero de 1990

En conclusión, consideró la Corte que el Tribunal apreció correctamente el documento de modificación, y también observó correctamente la vigencia del mismo, por lo cual no es posible concluir que el sentenciador incurrió en yerro fáctico de contemplación probatoria, pues una vez estudiado el fallo se encuentra que el tribunal estudió el valor jurídico de dicho documento.

Conclusiones de la Corte

Con base en las anteriores consideraciones la Corte decidió CASAR la sentencia del Tribunal y dictar sentencia sustitutiva en el siguiente sentido:

Se confirma la procedencia de la excepción de prescripción alegada por las demandadas en reconvención (demandantes originales) frente a la acción dirigida al cumplimiento por su parte de la prestación asegurada.

 El hecho generador que da lugar a la acción de reconvención fue la objeción del siniestro efectuada el 19 de Octubre de 1990, momento a partir del cual el beneficiario quedó posibilitado para accionar por el reconocimiento de un mayor valor de indemnización, por lo cual para la fecha en que se presentó la demanda de reconvención (24 de mayo de 1994) ya estaba prescrita esta acción también.

Con lo anterior, la sentencia de la corte decide DECLARAR probada la excepción de prescripción extintiva tanto para las demandantes originales como para el demandante en reconvención.

Como apoyo a la sentencia mencionada previamente, cabe citar el concepto 2008026912-001 del 16 de julio de 2008 de la Superintendencia Financiera de Colombia, que incorpora:

Soat, prescripción ordinaria de la acción de reclamación con la atención de la víctima por parte del hospital se tiene conocimiento del siniestro que da lugar a la acción de reclamación y el término para que opere la prescripción ordinaria empezaría a contar desde el momento en que fue atendida la víctima de tal suerte que si la atención a la víctima del accidente de tránsito amparada por el Soat ocurrió el mismo día, desde ese momento empezaría a computar el término de prescripción.

 En el caso planteado la prescripción se predica de la acción para efectuar la reclamación y no de la factura, factura que es uno de los requisitos exigidos para efectos de legalizar en debida forma la reclamación ante la aseguradora.

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[1] Corte Suprema de Justicia sentencia del 19 de febrero de 2002, Expediente 6011 y Concepto No. 2008026912-001 del 16 de julio de 2008 de la Superintendencia Financiera de Colombia.